Como funciona o pagamento no cartão de crédito? Evolução + benefícios
Você sabe como funciona o pagamento no cartão de crédito pelo e-commerce? Esse método de pagamento é um dos veteranos em popularidade, seja nos meios físicos ou digitais.
O mais interessante sobre essa opção para finalizar as compras é que ela não para de se modernizar no decorrer dos anos.
Se no início da década de 50 ele era simplesmente um instrumento exclusivo para pagar gastos de empresários em viagens, hoje ele se tornou um item presente em diversas camadas sociais da população e pode ser usado de diversas maneiras, principalmente em compras da internet.
Quer entender melhor como o pagamento com cartão de crédito ainda é um queridinho dos negócios virtuais? Em 2022, essa modalidade foi a mais utilizada pelos consumidores brasileiros no comércio eletrônico, representando 39% do total, segundo a Revista Exame.
O Pix, por sua vez, é um destaque que vem ganhando espaço no decorrer dos anos, já respondendo por 24% das transações. Enquanto isso, as carteiras digitais contam com 18% dessas transações, segundo a mesma fonte.
Interessante reparar que o cartão de crédito pode ser utilizado como uma modalidade de pagamento dentre as carteiras digitais, mas isso é assunto para o decorrer do nosso conteúdo.
Para fechar, o cartão de crédito também liderou as transações nos pontos físicos de vendas, com 37%.
Mas afinal, qual é a história por trás desse recurso tão famoso mundo afora? Como funciona o pagamento de cartão de crédito no e-commerce hoje em dia? O que está por trás do processo de aprovação da compra?
Confira nosso conteúdo até o fim e descubra tudo sobre o tema!
Quando surgiu o cartão de crédito?
Algumas pessoas podem pensar que o cartão de crédito é um recurso recente para compra e venda de produtos e serviços. Entretanto, a origem deste item data do início da década de 50, quando ele foi introduzido de forma tímida no dia a dia das pessoas.
O primeiro exemplo registrado de uso de cartão de crédito é da empresa Diners Club Card, mas ela tinha um alcance bem mais limitado.
A empresa foi idealizada pelo empresário Frank MacNamara em uma ocasião que jantava com outros colegas empresários. Na hora de pagar a conta, eles estavam sem talão de cheques e cédulas em dinheiro para fazer o pagamento.
Por isso, ele negociou com o dono do estabelecimento uma garantia para retornar e fazer o pagamento no dia seguinte.
Foi esse evento que motivou Frank MacNamara a pensar em uma solução para esse tipo de problema, daí então ele fundou a empresa Diners Club Card.
Ela oferecia cartão de crédito para pagamento em 27 restaurantes e possuía uma base de clientes de cerca de 200 executivos.
Anos mais tarde, em 1954, uma filial dessa empresa foi inaugurada no Brasil, o que marcou o início da trajetória do cartão de crédito no nosso país.
Nessa época, o cartão era inserido em uma máquina com papel carbono, onde ficavam impressos os dados do cartão por garantia. Bem diferente das modernas maquininhas que usamos hoje em dia, não é mesmo?
Crescimento com a American Express
Foi só em 1958 que o American Express pensou em expandir a ideia ainda incipiente do Diners Club. Dessa forma, o instrumento passou a ser aceito em diversos estabelecimentos.
Nesse período, muitas lojas começaram a emitir seus próprios cartões de crédito com o objetivo de fidelizar clientes com condições especiais de compra.
Em 1966, o BankAmericard, popular cartão norte-americano, já era aceito em mais de 12 milhões de estabelecimentos. Em 1968, chegou ao Brasil o primeiro cartão de crédito emitido por um banco: o ELO, produzido pelo Bradesco.
Já em 1977, praticamente todos os bancos do mercado financeiro brasileiro já emitiam seu próprio cartão de crédito. É nessa época, também, que foram implementadas as tarjas magnéticas, que ajudaram a automatizar o processo, além de deixá-lo mais seguro para consumidores, bancos e empresas.
Surgimento de Visa e MasterCard
Foi também na década de 70 que as famosas bandeiras de cartão surgiram, como a Visa e MasterCard (anteriormente, Master Charge). Essas redes permitiram uma grande popularização do cartão de crédito para a maioria da população, independentemente de classe social.
Esse cenário de crescimento e popularização tornou o cartão um instrumento já inseparável para a maioria das pessoas na hora de fazer compras.
Não por acaso, 1983, o cartão de débito foi lançado no Brasil, modernizando ainda mais o mercado financeiro e diversificando as possibilidades de negócio em todos os tipos de segmentos comerciais.
Agora, além do dinheiro em espécie e do talão de cheque, as pessoas também poderiam utilizar o cartão para debitar o dinheiro automaticamente de suas contas correntes.
Surgimento do comércio eletrônico e do cartões com chip
Na década de 90, a internet já era uma realidade no cotidiano doméstico de muitos. Consequentemente, todo o impacto dessa inovação começou a ser percebido, principalmente, pelas empresas que querem usufruir do espaço digital para vender produtos e serviços de forma remota.
Aqui foi dado o primeiro passo do e-commerce. E naturalmente o cartão de crédito virou o principal recurso para que os clientes pudessem adquirir algum produto pela internet (como vimos na nossa introdução, esse protagonismo se dá até os dias de hoje).
Nos anos 2000, enfim, finalmente foram implementados o chip e a senha para dar mais segurança e controle às compras realizadas com esse método de pagamento.
Se antes o cliente apresentava o cartão e apenas tinha em troca um recibo do estabelecimento comercial, agora ele inseria o cartão na maquininha, digitava sua senha e recebia o comprovante na hora de confirmação da transação.
Esse processo foi fundamental para dar ainda mais segurança a esse meio de pagamento que já era uma realidade em todas as camadas sociais.
Consolidação do e-commerce e carteiras digitais
Por fim, chegamos aos dias atuais, em que diversas medidas foram implementadas para incrementar a experiência de compra do cliente tanto em pontos físicos quanto no comércio eletrônico.
Uma das grandes novidades foi o surgimento das carteiras digitais, como o Google Pay e o Apple Pay. Além disso, gateways de pagamento são a aposta de diversas empresas que querem crescer na internet para processar não só compras no cartão de crédito, mas em débito, Pix e boleto, com melhor segurança e agilidade.
O advento das carteiras digitais possibilita que os consumidores guardem todas as informações do seu cartão de crédito e débito de forma criptografada em dispositivos móveis, como computadores e celulares.
Dessa forma, ao fazer uma compra em um e-commerce, basta ter o Google Pay ou o Apple Pay ativados no computador para fechar negócio em apenas alguns cliques. E sem precisar digitar senha ou qualquer outra informação do cartão, o que torna os processos de pagamento bem mais rápidos e assertivos.
Já quanto aos pontos de vendas físicos, as carteiras digitais permitem que o pagamento seja feito no crédito ou débito apenas aproximando o smartphone ou smartwatch do terminal de venda (a famosa maquininha).
Como podemos ver, o crescimento do pagamento no cartão de crédito é sem precedentes e a tendência é que ele continue se modernizando para aprimorar ainda mais a experiência de compra dos consumidores com segurança e agilidade.
É esperado que novas tecnologias financeiras emergentes sejam associadas a ele, como as criptomoedas, por exemplo.
Como funciona o pagamento no cartão de crédito para e-commerce?
Afinal, como funciona o pagamento de cartão de crédito para e-commerce? Vimos nos histórico acima que novas tecnologias estão sempre sendo adaptadas para que os clientes consigam realizar seus pagamentos com ainda mais conveniência, segurança e praticidade.
Consequentemente, isso implica em investimentos diretos em meios de pagamento digital, uma vez que o e-commerce está ano após ano em um ascensão ainda mais clara.
Somente em 2022, o e-commerce faturou nada mais, nada menos que R$ 262 bilhões, registrando um crescimento de 1,6% em relação ao ano anterior, segundo pesquisa da Nielsen|Ebit divulgada pelo E-commerce Brasil.
Nesse contexto de crescimento, o cartão de crédito não poderia ficar de fora, não é mesmo?
Pensando nisso, vamos falar um pouco de como funciona o pagamento no cartão de crédito para e-commerce em suas diversas modalidades, o que inclui:
- pagamento tradicional;
- cartão digital;
- carteira digital;
- link de pagamento para cartão de crédito;
- Pix no crédito
Confira!
Pagamento Tradicional
Imaginemos que você navegou por uma loja virtual, fez sua seleção de produtos no carrinho de compras e agora encontra-se na página do checkout. Geralmente, as primeiras informações cobradas nessa página são dados pessoais, como nome completo e CPF para confirmação de cadastro, e detalhes do endereço de entrega.
Após tudo isso, chegamos no momento do pagamento. Quando você escolhe a opção cartão de crédito, geralmente é também solicitado que você escolha a bandeira do cartão antes de inserir os dados.
Em seguida, é necessário inserir a sequência numérica que se encontra na parte da frente do cartão (exemplares de alguns bancos costumam colocar todas as informações na parte traseira), o nome como impresso no exemplar, a data de vencimento e o código verificador de três dígitos.
Após inserir os dados, basta conferir para saber se está tudo ok e efetuar a transação.
Atualmente, o processo costuma ser bem rápido e o site já o direciona para a página de confirmação da compra.
Outra cópia da confirmação da compra, além um comprovante financeiro da transação automaticamente são enviados para o e-mail cadastro na plataforma de e-commerce. Pronto! Agora é só aguardar para usufruir do pedido!
Cartão digital
Para aperfeiçoar ainda mais a experiência do cliente e garantir mais segurança na hora de fazer uma compra na internet, muitos bancos oferecem uma versão digital do cartão de crédito no app do internet banking.
Esse cartão tem numeração diferente do cartão físico para serem menos suscetíveis a roubo. Eles são acessados no app do banco por meio de protocolos de segurança, como senha, impressão digital ou sensor facial.
Além disso, muitas plataformas permitem a emissão de dados temporários do cartão virtual. Isso é, os números do cartão mudam periodicamente e são gerados aleatoriamente para que as informações não sejam roubadas quando inseridas no momento do checkout de uma compra.
Apesar da numeração diferente, a fatura é redirecionada juntamente com todas as compras feitas no cartão físico, como se fossem um só. Não é incrível?
Portanto, basta copiar os dados do cartão digital no aplicativo do banco e inseri-los no momento do checkout e fazer a confirmação da compra.
Assim como no cartão físico convencional, a confirmação será repassada para o endereço de e-mail cadastrado na plataforma de e-commerce.
Carteira digital
E como funciona o pagamento no cartão de crédito com carteira digital? Também conhecido como e-wallet, esse recurso permite que o consumidor armazene todos os dados financeiros do seu cartão de crédito digitalmente em dispositivo da sua escolha, como PC, tablet, smartphone e smartwatch.
Essas informações são armazenadas de forma segura e permite que o consumidor consiga realizar compras no crédito em qualquer site ou plataforma de e-commerce que tenham suporte para sua carteira digital.
Dessa forma, basta selecionar a opção de sua carteira digital no momento do checkout que os dados do cartão já são preenchidos de forma automática e protegidos criptograficamente da intervenção de hackers.
Portanto, as carteiras digitais são uma opção de compra no cartão de crédito e débito que unem segurança e conveniência para o consumidor que deseje comprar de seu smartphone ou qualquer outro dispositivo a qualquer hora do dia.
Dentre as carteiras digitais mais famosas, podemos citar as seguintes:
- Samsung Pay
- Apple Pay
- Google Pay
- Cash App, dentre outras.
Link de pagamento no cartão de crédito
E como funciona o pagamento no cartão de crédito com link de pagamento? Essa é outra possibilidade de fechar uma transação na internet de forma simples e conveniente para o consumidor.
Afinal, nesse caso, o lojista fecha a compra para ele e envia diretamente o link do checkout para que ele seja redirecionado para a página de pagamento.
Por exemplo, se o cliente estiver fazendo um pedido pelo Whatsapp, basta apontar quais são os produtos que deseja que o lojista envie o link com o pagamento.
Esse link é gerado por um gateway de pagamento contratado pelo e-commerce para gerenciar e processar todas as transações comerciais da loja.
Veja como funciona o pagamento no cartão de crédito com link na prática:
- O cliente faz o pedido e o e-commerce gera o link de pagamento diretamente na plataforma do gateway. Nesse processo, ele precisa inserir os dados da compra, como descrição dos produtos, valor e eventuais descontos.
- O link é enviado pelo canal de vendas de praxe. Pode ser Whatsapp, E-mail ou até SMS.
- O cliente acessa o link e é redirecionado para a página de checkout.
- O consumidor precisa conferir as informações e, caso esteja tudo certo, ele escolhe a opção de cartão de crédito para fechar o pedido.
- Ele pode pagar tanto com o cartão físico, digital ou com o e-wallet.
- Após confirmação, o gateway de pagamento confirma os detalhes da operação para autorizá-la.
- A confirmação do pagamento e o recibo da compra são enviados pelo mesmo canal em que o link foi acessado.
Aqui, é fundamental que os estabelecimentos comerciais invistam em plataformas de pagamento realmente eficientes e seguras para que o envio do link e o processamento do pagamento seja feito nos conformes.
Pix no crédito
Outra novidade que veio para revolucionar o mercado de pagamento é a opção de Pix no crédito. Mas como assim? Se o PIX é conhecido justamente por ser um recurso de transferência direta de recursos, como ele pode ser utilizado para compras no crédito.
Na verdade, essa opção não é um recurso de pagamento oferecido por estabelecimentos comerciais. O Pix no crédito só é possível quando o banco ao qual o cartão de crédito é associado possui essa funcionalidade.
Em poucas palavras, o pagamento é realizado como um Pix normal e o lojista recebe o valor instantaneamente. Entretanto, alguns bancos oferecem a opção de crédito para que o cliente da instituição pague pela transferência apenas na fatura de cartão.
Há até casos em que é possível parcelar o pagamento Pix para que frações do valor sejam cobradas nas faturas subsequentes.
Essa é uma excelente alternativa para quem deseja efetuar um pagamento no Pix, mas que não possui o dinheiro em conta no momento.
Entretanto, o consumidor precisa ficar de olhos nos juros e outras cobranças (como o IOF) que vem associado a esse tipo de transação
O que está por trás de uma compra no cartão de crédito?
O que está por trás de uma compra no cartão de crédito e quais autores estão envolvidos na sua aprovação ou rejeição? Vem entender esse processo simples com a gente!
Ao realizar a compra no e-commerce, o estabelecimento comercial automaticamente já envia os detalhes da transação para que a operadora de cartão de crédito faça uma análise.
Durante essa análise, a operadora confere se o cliente realmente possui crédito para fazer a compra ou se o cartão está realmente liberado pela instituição bancária.
Caso ela seja autorizada, o processamento tem continuidade até a liquidação dos valores na conta do estabelecimento comercial.
Viu como é simples? Com a inovação tecnológica e os processos de automação, essas confirmações estão cada vez mais rápidas com o passar do tempo, o que contribui para a melhor experiência de compra do cliente!
Entendeu como funciona o pagamento no cartão de crédito para e-commerce? Esse método de pagamento é fundamental ainda nos dias de hoje e precisa ser inserido na infraestrutura de qualquer empresa que não queira perder um cliente de última hora no checkout.
Esperamos que você tenha gostado do conteúdo! Até a próxima!
Este artigo foi escrito pela Zoop, fintech líder em tecnologia para serviços financeiros.
