Muitas vezes precisamos fazer um investimento em um bem, ou na educação ou mesmo para quitar uma dívida e acabamos recorrendo a empréstimos e às vezes surgem algumas dúvidas, como o que é empréstimo consignado? 

Não é à toa que essa dúvida esteja cada vez mais recorrente. Afinal, essa modalidade vem crescendo bastante no Brasil, segundo um levantamento do INSS, o número de empréstimos consignados apenas para aposentados e pensionistas teve um aumento de 5,5% no número de contratos, indo de 32,4 milhões em 2020 para 34,2 milhões de contratos ativos em março de 2021.

Mas, afinal, o que é empréstimo consignado? Como ele opera? Quais são suas vantagens e desvantagens? Descubra a seguir! 

O que é empréstimo consignado?

Esse termo você provavelmente já ouviu, mas pode ter ficado na dúvida sobre o que é empréstimo consignado de fato, então vamos lá, se trata de um empréstimo que pode ser descontado diretamente em um contracheque ou benefício do INSS como aposentadoria e pensão.

Essa modalidade normalmente é bem mais comum para aposentados, pensionistas e funcionários públicos que têm seus ganhos “garantidos” e a empresa consegue descontar o valor da parcela do consignado direto na fonte, sendo assim a chance de inadimplência é quase zero.

Por conta dessa característica, os empréstimos consignados no geral oferecem juros mais baixos que empréstimos comuns, visto que existe muito mais segurança de pagamento.

Uma vez que o pagamento da parcela pode ser descontado diretamente na folha e a pessoa dificilmente deixará de receber (apenas em caso de falecimento ou exoneração de um cargo) os bancos e instituições financeiras baixam os juros e com isso atraem mais adeptos. 

Como opera o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado funciona bem parecido com os empréstimos tradicionais, será feita uma análise de crédito de acordo com seus ganhos garantidos em folha, bem como sua situação junto aos órgãos de proteção ao crédito.

No entanto, por ser descontado direto em folha, o valor do seu salário, pensão ou benefício será mais decisivo, os empréstimos consignados costumam ser liberados rapidamente, enquanto tiver “espaço” para pagar a parcela disponível. Por isso, tome cuidado para não comprometer demais seu orçamento.

Quem tem direito a empréstimo consignado?

No geral, aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos terão uma maior facilidade para conseguir o empréstimo, uma vez que valor da parcela será descontado antes mesmo da pessoa sacar seu salário, benefício ou pensão.

Pessoas com carteira de trabalho assinadas há algum tempo também podem consegui-lo o entanto as taxas podem até ser boas, no entanto o banco ou financeira precisa contar com uma demissão, e isso gera multa para quitar os débitos.

Geralmente os empréstimos consignados para pessoas de carteira assinada acontecem quando bancos, financeiras ou cooperativas fazem parcerias com empresas, os valores das parcelas são debitadas em folha e se a pessoa for demitida, o valor é descontado do acerto.

Quando o empréstimo consignado vale a pena? 

Agora que você já sabe o que é empréstimo consignado e como ele funciona, talvez esteja enquadrado entre os elegíveis para conseguir um, mas quando realmente vale a pena? Como todo empréstimo, ele pode te ajudar ou te atrapalhar dependendo da situação.

No geral, os juros do empréstimo consignado estão entre os menores do mercado, além disso, dependendo da sua situação ele pode ser facilmente liberado, no entanto essa facilidade pode ser um perigo.

Segundo um estudo da CNC, cerca de 30% do orçamento das famílias estão atrelados a pagamento de dívidas e cerca de 1/3 dos entrevistados na pesquisa possuem dívidas em atraso a mais de um ano.

Isso tudo mostra o quão fácil pode ser se enrolar se não houver uma organização, veja algumas vantagens e desvantagens dos empréstimos consignados antes de se decidir.

Caso ainda não tenha entendido o que é empréstimo consignado e como ele funciona, veja o vídeo abaixo:

Vantagens de desvantagens do empréstimo consignado

Você já entendeu o que é crédito consignado e como ele opera certo? Separamos aqui algumas das principais vantagens e desvantagens de se contratar um empréstimo consignado para você pesar antes de se decidir, vamos lá: 

Vantagens

Taxa de juros baixa

As taxas de juros dos empréstimos consignados, no geral, são bem mais baixas que outras modalidades de empréstimos, bem como juros de cartão e LIS. Por conta disso, eles são uma boa opção para quem precisa fazer algum procedimento de saúde, reformas na casa ou trocar de carro.

Prazos longos para pagar

Via de regra, os empréstimos consignados sempre terão prazos mais longos, alguns bancos e instituições financeiras chegam a oferecer até 120 meses para pagar, algo que você dificilmente vai encontrar.

Fácil e rápido para contratar

O banco, instituição financeira ou cooperativa não tem muitas burocracias para resolver uma  vez que existe uma garantia de pagamento. Por conta disso, os empréstimos consignados costumam ser liberados bem rápido.

Desvantagens

Não dá para adiar

Sempre podem acontecer imprevistos na vida como um problema de saúde, uma oportunidade de estudos ou um filho, quando as contas apertam, as parcelas são as primeiras a serem adiadas, no empréstimo consignado isso não é uma possibilidade.

Todos os meses, durante todo o contrato serão debitados os valores de parcelas direto na sua folha, sem que você possa interferir. Afinal é uma prerrogativa básica do empréstimo consignado, por isso, avalie bem esse ponto antes de fechar: “o que pode acontecer na sua vida que o valor dessa parcela pode fazer falta?”

Dívidas de longa duração

Se por um lado os empréstimos consignados possuem prazos longos, o que possibilita uma parcela menor, por outro esse tempo longo fará com que você comprometa uma parcela do seu orçamento por muito tempo, imagina “perder” R$500 por mês durante 10 anos? Pese isso na hora de decidir o prazo do empréstimo.

Uma demissão pode te complicar tudo

Por fim, se você está fazendo um empréstimo e trabalha em uma empresa privada, sempre existe a possibilidade de uma demissão, nesse caso o empréstimo será debitado de uma única vez em cima do seu acerto.

Se o seu acerto não cobrir o valor do empréstimo você estará sem emprego e sem dinheiro e com uma dívida ativa.

E aí conseguiu entender o que é empréstimo consignado? Caso queira saber mais sobre empréstimos no geral, leia nosso artigo sobre os melhores sites para fazer empréstimos online com segurança e quando vale a pena pedir um empréstimo para investir.
Se você for um empreendedor individual, confira também nossos artigos sobre empréstimo para MEI e como conseguir empréstimo para autônomo.

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